Guía
Fondo de emergencia: cuánto ahorrar y dónde guardarlo
Cuánto debería tener tu casa en el fondo de emergencia (de 3 a 6 meses de gastos esenciales), cómo calcularlo, cómo reunirlo y dónde guardarlo sin riesgo.
Por el equipo de Cuentas de Casa Actualizado el 4 min de lectura
Un fondo de emergencia es un dinero apartado solo para imprevistos: perder el trabajo, una avería grande, una baja larga. La recomendación general es reunir entre 3 y 6 meses de gastos esenciales, guardarlo en un sitio seguro y disponible al momento (una cuenta o un depósito sin riesgo, no en bolsa) y no tocarlo para nada más. Es el primer ahorro que conviene tener, antes que cualquier inversión.
Para qué sirve
El fondo de emergencia evita que un imprevisto se convierta en una deuda. Sin él, la avería del coche de 1.200 € acaba en la tarjeta revolving al 20 %, o en un préstamo rápido. Con él, se paga, se repone poco a poco y no pasa nada más.
Sirve para:
- Pérdida de empleo o reducción de ingresos.
- Averías del coche o de la casa (caldera, electrodomésticos, una filtración).
- Gastos médicos o dentales no cubiertos.
- Un viaje urgente por un familiar.
No es para: las vacaciones, las rebajas, los regalos de Navidad ni el seguro anual del coche. Esos gastos se conocen de antemano y van en el presupuesto, apartando cada mes la parte que toca.
Cuánto: de 3 a 6 meses de gastos esenciales
Se calcula sobre los gastos esenciales, no sobre los ingresos ni sobre todo lo que gastas: lo que seguirías pagando en un mes de vacas flacas.
| Gasto esencial | Ejemplo mensual |
|---|---|
| Hipoteca o alquiler | 750 € |
| Suministros (luz, agua, gas, internet, móvil) | 190 € |
| Alimentación | 480 € |
| Transporte imprescindible | 120 € |
| Seguros y cuotas obligatorias | 110 € |
| Hijos (colegio, guardería) | 150 € |
| Total | 1.800 € |
Con 1.800 € de gastos esenciales, el fondo estaría entre 5.400 € (3 meses) y 10.800 € (6 meses).
¿Más cerca de 3 o de 6?
| Más cerca de 3 meses | Más cerca de 6 meses (o más) |
|---|---|
| Dos sueldos en casa, de sectores distintos | Un solo sueldo en casa |
| Contrato indefinido en un sector estable | Autónomos, temporales o ingresos variables |
| Sin hijos ni personas a cargo | Hijos o personas a cargo |
| Vivienda de alquiler sin derramas | Vivienda en propiedad (averías, derramas) |
| Buena salud | Gastos médicos previsibles |
Dónde guardarlo
Tres condiciones: sin riesgo, disponible en pocos días y separado de la cuenta del día a día (para no gastarlo sin darte cuenta).
| Dónde | Ventajas | Inconvenientes |
|---|---|---|
| Cuenta remunerada | Disponible al momento, algo de rentabilidad | La remuneración puede cambiar o tener tope |
| Depósito a plazo corto | Rentabilidad conocida | Penalización o espera si lo cancelas antes |
| Letras del Tesoro | Riesgo muy bajo | Hay que esperar al vencimiento o venderlas |
| Cuenta corriente sin remunerar | Sencillo | Pierde poder adquisitivo con la inflación |
| Bolsa o fondos de renta variable | — | No: puede valer un 30 % menos justo cuando lo necesitas |
En España, el Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 € por titular y entidad en cuentas y depósitos de entidades adheridas. Para un fondo de emergencia, eso suele dar margen de sobra.
Una estrategia práctica es dividirlo: un mes de gastos en una cuenta disponible al momento y el resto en un depósito o cuenta remunerada.
Cómo reunirlo sin agobiarte
- Primer objetivo: 1.000 €, o un mes de gastos esenciales. Ya cubre la mayoría de averías.
- Transferencia automática el día de cobro a la cuenta del fondo. Aunque sean 100 €.
- Las pagas extra y devoluciones de Hacienda, al fondo hasta completarlo.
- Cuando lo uses, repónlo antes de volver a ahorrar para otras cosas.
Con 300 € al mes, un fondo de 5.400 € se reúne en año y medio. Parece mucho, pero es la diferencia entre un imprevisto y una deuda.
¿Fondo de emergencia o pagar deudas?
Si tienes deudas caras (tarjetas revolving, préstamos al consumo con TAE alta), una práctica habitual es reunir primero un fondo pequeño (1.000 € o un mes), dedicar después todo lo posible a esas deudas y, cuando estén pagadas, completar el fondo. Sin ningún colchón, el siguiente imprevisto volvería a la tarjeta.
Son criterios generales de finanzas personales. La cifra adecuada depende de tu situación: estabilidad del empleo, personas a cargo y otras fuentes de ingresos.
En Cuentas de Casa
Los objetivos de ahorro llevan la cuenta de cuánto llevas y cuánto falta, con la aportación mensual necesaria para llegar a una fecha. Si enlazas el objetivo a la cuenta donde guardas el fondo, lo ahorrado es su saldo, sin apuntar nada. Y la pantalla de Objetivos propone una cifra de fondo de emergencia calculada con tus gastos esenciales reales.