Previsión de tesorería doméstica: saber hoy cómo acabarás el mes

Una previsión de tesorería doméstica es una tabla que calcula, mes a mes, cuánto dinero tendrá tu casa al final de cada mes. La fórmula es sencilla: saldo de hoy + ingresos previstos − gastos fijos − gasto variable habitual = saldo al cierre. Sirve para ver con antelación los meses que se quedan justos (el del seguro del coche, el de la vuelta al cole) y actuar antes de que lleguen.

Presupuesto y previsión no son lo mismo

Se complementan: el presupuesto dice cuánto gastar; la previsión dice si te lo puedes permitir ese mes concreto.

La fórmula

Para cada mes:

Saldo al cierre = saldo al cierre del mes anterior + ingresos previstos − gastos fijos previstos − gasto variable habitual

1. Saldo de partida: la suma de lo que tienes hoy en cuentas y efectivo (sin el fondo de emergencia si está aparte y no quieres contar con él).
2. Ingresos previstos: nóminas, pagas extra en su mes, alquileres que cobres, ayudas con fecha.
3. Gastos fijos previstos: cada recibo en el mes en que se cobra. Los anuales y trimestrales, en su mes, no prorrateados: esa es la gracia.
4. Gasto variable habitual: lo que gastas sin fecha fija (supermercado, gasolina, ocio). Usa la mediana de los últimos meses de cada categoría; la media se dispara por un mes raro.

Un ejemplo de seis meses

Una casa empieza octubre con 2.000 €. Cobra 2.900 € al mes y una paga extra de 1.400 € en diciembre. Paga 1.050 € de fijos mensuales y gasta unos 1.500 € de variable, más 200 € extra en diciembre por las fiestas. Además tiene estos recibos no mensuales:

• Noviembre: IBI, 410 €.
• Enero: seguro del coche, 390 €.
• Febrero: revisión del coche, 300 €.

Lecturas de la tabla:

• Noviembre y enero son los meses flojos: el IBI y el seguro hacen que el saldo baje.
• La paga de diciembre no es dinero libre: casi la mitad (690 €) se va en enero y febrero entre el seguro y la revisión del coche.
• El margen real es pequeño: un mes normal sobran 350 € (2.900 − 1.050 − 1.500), pero en seis meses, sin contar la paga extra, el saldo solo sube 800 €, unos 133 € al mes. Los recibos no mensuales se comen el resto.

Cómo hacerla en una hoja de cálculo

1. Una fila por mes, de aquí a 12 meses.
2. Columnas: ingresos, fijos, variable, saldo al cierre.
3. Apunta los fijos recibo a recibo en su mes (los anuales, sobre todo).
4. El variable, con la mediana de los últimos 3-6 meses por categoría, sumada.
5. Saldo al cierre = saldo anterior + ingresos − fijos − variable.
6. Actualízala a principio de cada mes con el saldo real: la previsión se corrige sola con la realidad.

Errores típicos: olvidar los anuales, contar la nómina dos veces si se cobra a final de mes (ya está en el saldo de partida), suponer que lo variable será menor «porque este mes vamos a gastar menos», y no actualizar el saldo de partida.

Qué hacer si un mes sale en negativo

• Mover un gasto que dependa de ti a otro mes.
• Apartar antes: guardar una parte en los meses holgados para el mes flojo.
• Fraccionar un recibo anual en pagos mensuales si la aseguradora lo permite sin recargo.
• Recortar lo variable ese mes en concreto, sabiendo exactamente cuánto.

La previsión hecha sola

En Cuentas de Casa la previsión del saldo se calcula sola con este mismo método: parte del saldo real, coloca cada recibo periódico en su mes y resta el gasto variable habitual con la mediana de cada categoría. Si un mes cae en negativo, avisa. Y como los recibos se concilian con el banco, la previsión se corrige sola cada mes.